La prima volta che il mio allora fidanzato, ora marito, e ho discusso le nostre situazioni finanziarie è stato uno dei momenti più imbarazzanti della mia intera vita. La conversazione è avvenuta dopo che ci frequentavamo da circa tre mesi. Le cose stavano procedendo velocemente - avevamo già detto "Ti amo e stavamo facendo piani per muoverci insieme. Eravamo completamente innamorati e innamorati mentre iniziammo a pianificare le nostre vite insieme, quindi non avevo assolutamente riserve sul mettere a nudo la mia storia finanziaria.
Ora avevo sempre saputo che non ero la persona più esperta di finanza. Ma non ero a conoscenza di quanto non sapessi fino a quando Matt non guardò al mio debito e completa la mancanza di risparmi con un vero shock (in realtà ansimò quando gli dissi quanto dovevo nei prestiti agli studenti). Mentre la conversazione progrediva, l'incredulità di Matt cresceva con ogni livello di debito che avevo scoperto - e anche la mia ansia aumentava. Quando arrivammo al malconscio debito della carta di credito del negozio che avevo accumulato dopo il college, Matt era esasperato e io ero così imbarazzato che interruppi completamente la conversazione e fuggì fuori dalla stanza. Per un po 'è così che sono finite molte nostre conversazioni sul denaro.
Ho sempre pensato di essere una persona ben informata, motivo per cui la profondità del mio analfabetismo finanziario era una pillola così difficile da ingoiare. Non avevo idea di cosa non sapessi ed è stato incredibilmente frustrante cercare di recuperare. Matt e io avremmo iniziato una conversazione sul denaro, ma ogni volta che faceva luce su un'area della mia ignoranza fiscale, mi sarei subito messo sulla difensiva. Riconoscere le cattive abitudini di denaro era come ammettere una mancanza personale che non potevo immaginare come verità.
Ho sempre pensato di essere una persona ben informata, motivo per cui la profondità del mio analfabetismo finanziario era una pillola così difficile da ingoiare. Non avevo idea di cosa non sapessi ed è stato incredibilmente frustrante cercare di recuperare.
Tutta la mia età adulta, non ho mai avuto problemi a prendermi cura di me stesso. Avevo appena iniziato quello che pensavo sarebbe stata la mia carriera, e stavo facendo abbastanza soldi per coprire i miei conti e comprare alcuni extra. Occasionalmente avrei fatto dei tentativi di risparmio, ma quei fondi erano inevitabilmente esauriti entro la fine del mese. Per me è stato sufficiente perché onestamente non pensavo più al prossimo stipendio. Quando ho incontrato mio marito, mi ha costretto a fare i conti con il mio futuro finanziario. Dovevo affrontare il disservizio che avevo fatto a me stesso non essendo informato.
Le abitudini di denaro sono apprese a casa. E nonostante l'evidente disparità tra le mie conoscenze finanziarie e quelle di Matt, in realtà provengono da background economici simili. Siamo entrambi di famiglia della classe media e siamo entrambi cresciuti in periferia nel Midwest, entrambi siamo andati a scuole decenti, e siamo entrambi da famiglie a doppio reddito, con gli stipendi di nostro padre che coprono la maggior parte delle bollette mentre le nostre madri fornito reddito supplementare (in realtà entrambe le nostre madri erano insegnanti). Ma dove Matt è una famiglia bianca che ha beneficiato di una storia di decisioni finanziarie intelligenti che hanno permesso alla ricchezza di passare attraverso le generazioni, io sono la figlia di un immigrato africano e una donna di colore del sud. L'intera storia finanziaria della mia famiglia inizia con i miei genitori. Sebbene apparentemente insignificanti, le nostre origini razziali hanno contribuito al nostro accesso alla conoscenza finanziaria.
La ricchezza generazionale con cui mio marito è cresciuto gli ha permesso di pagare per l'università in modo definitivo e gli ha anche fornito l'accesso a cose come unioni di credito, CD, azioni di società e investimenti. Prima di sposarmi, il suo punteggio di credito era 804 e aveva solo 24 anni (il mio era 565). Sfortunatamente per me, la ricchezza generazionale non era qualcosa a cui avevo accesso o che nemmeno sapevo esistesse. La mia conoscenza finanziaria è maturata attraverso lezioni di matematica del liceo terribilmente inefficienti e tutto ciò che è stato raccolto osservando i miei genitori. E ho implementato ciò che mi è stato insegnato.
Riconoscere le cattive abitudini di denaro era come ammettere una mancanza personale che non potevo immaginare come verità.
Prima di tutto, come figlia di un immigrato, non parli di soldi. I commenti estemporanei su come essere al verde o essere entusiasti del giorno di paga vanno bene. Ma qualsiasi informazione più rivelatrice è off-limits. In secondo luogo, ti prendi sempre cura della tua famiglia. Fino ad oggi, mio padre invia una quantità sconosciuta di denaro alla nostra famiglia in Ghana ogni singolo mese. Quindi, paga le bollette. A volte potrebbe essere necessario scaglionare i pagamenti qua e là (mia madre chiama quella ginnastica finanziaria), ma assicurati che vengano pagati. E goditi i tuoi soldi mentre ce l'hai, perché non puoi portarlo con te. Il frequente ritornello di mia madre è che se lavori duramente e fai i tuoi soldi, ti meriti di comprare le cose che vuoi.
Ora, tutto questo non è di per sé un cattivo consiglio, ma non è una base su cui è possibile costruire un successo finanziario a lungo termine. La portata della mia conoscenza finanziaria era come restare a galla. Quindi, perché l'ho considerato un mese di successo se tutte le mie bollette erano coperte e sono stato in grado di acquistare un nuovo borsellino.
Ora sono più grande e più progredisco nella mia carriera e più soldi guadagno, più mi preoccupo del nostro futuro finanziario. Sono maturato abbastanza da essere nervoso che un giorno guarderò indietro alla mia vita e mi renderò conto di aver speso ogni centesimo guadagnato. Ma ora che ho un frammento di accesso ai privilegi bianchi, lo userò. Matt è un uomo intelligente, ama i soldi e ha avuto accesso a risorse che non ho. È la ragione per cui ho finalmente iniziato il mio 401K e lui è il motivo per cui abbiamo un conto di risparmio a cui contribuisco (in modo irregolare).
Faccio ancora fatica ad ascoltare il mio quando parla di soldi. La mia reazione istintiva sarà sempre quella di chiudere o mettermi sulla difensiva. E i miei occhi continuano a brillare se menziona qualcosa di più complicato di una carta di debito. Ma Matt e io siamo insieme da quattro anni e ci siamo sposati per cinque mesi. In quel tempo, abbiamo vissuto in tre appartamenti diversi, quasi comprato una casa, pianificato un matrimonio e una luna di miele, e comprato un cane, senza esaurire i nostri risparmi o indebitarci. Queste sono piccole vittorie, ma non avrei potuto concepirle qualche anno fa. Abbiamo un obiettivo comune, quindi scelgo di guardare ogni situazione complicata che incontriamo come qualcosa che ci porterà più vicini in coppia e mi fornirà l'opportunità di assorbire parte del suo senso finanziario.
Non sono un guru finanziario di nessuno. Ma, se potessi tornare ai miei primi anni '20 e impartire alcune conoscenze a me stesso, questo è quello che direi per aiutare a cambiare la mia prospettiva sul denaro.
Il tuo valore come persona non è determinato dal modo in cui gestisci i tuoi soldi.
A volte il capitalismo fa schifo. Viviamo in una società capitalistica / basata sulla classe, il che significa che associamo il successo finanziario all'integrità morale. Ma avere accesso al denaro ed essere fiscalmente esperto non ti rende una brava persona. E in alternativa, non avere denaro non ti rende una persona cattiva. Ma quando Matt ha detto che ero cattivo con i soldi l'ho percepito come se avesse detto che ero uno stupido e una persona cattiva. Ecco perché la nostra prima conversazione di denaro e le successive conversazioni sono andate così male. Ed è per questo che è importante divorziare queste idee l'una dall'altra. Perché una volta che ti rendi conto che la gestione del denaro è un'abilità (come nuotare o cuocere) e non un tratto (come intelligente o buono) è un argomento più facile da affrontare. Certo, alcune persone hanno un maggiore accesso alle conoscenze finanziarie, ma nessuno nasce con l'innata capacità di gestire i soldi - è appreso.
La gestione del denaro può essere coltivata come qualsiasi altra abilità.
Quando ero al college, decisi che volevo imparare il francese, così mi iscrissi a un corso introduttivo di francese. Alcune settimane nel semestre mi sono reso conto che non ero bravo in francese, e anche a me non importava molto. Ma invece di abbandonare la classe e di sfregarmi come perso, mi sono arreso e ho fatto il lavoro. Avrei mai parlato bene il francese No, non una possibilità. Tuttavia, ho passato la lezione. La stessa idea può essere applicata all'apprendimento sul denaro. Sarò mai un commerciante a Wall Street o un ragioniere. Assolutamente no. Ma posso aggrapparmi, trovare alcune risorse e conoscere la gestione personale del denaro.
L'alfabetizzazione finanziaria è più che il semplice pagamento delle bollette.
Il motivo per cui mi ci è voluto così tanto tempo per rendermi conto di non essere finanziariamente istruito è perché stavo bene con quello che pensavo fosse la gestione del denaro. Ma la vera gestione del denaro è più che far quadrare i conti. Si tratta di investire nel tuo futuro. All'inizio dei miei vent'anni, il mio futuro non era qualcosa di cui ero preoccupato (ovviamente, al tempo in cui fumavo a catena e bevevo sbronze ogni fine settimana). Il mio obiettivo a breve termine era quello di aggiornare il mio guardaroba e investire in una bella collezione di borse. Il mio obiettivo a lungo termine potrebbe essere riassunto nella ricerca di una grande quantità di denaro. Da allora ho rivalutato quegli obiettivi mentre mi avvicinavo ai trent'anni. Ora, a breve termine, vogliamo comprare una casa e, a lungo termine, vogliamo avere un milione di dollari in un conto pensionistico quando avremo 65 anni..
Ciò non significa che non sto ancora comprando le cose che voglio. Sono la figlia di mia madre - sarò sempre qui fuori a fare shopping. Ora ho meno probabilità di svuotare i miei risparmi per comprare una borsa Kate Spade, non importa quanto lo voglia. È tutto sull'equilibrio.