Poco più di un anno fa, ho fatto il grande passo e ho iniziato la mia attività. Ho avuto un sacco di entusiasmo e la giusta serie di abilità, ma quello che non avevo era la preparazione finanziaria o la prontezza. Desideroso di lasciare una situazione lavorativa tossica, mi sono tuffato nel lavoro autonomo senza creare un budget o risparmiare per le spese di emergenza.
Questo si è rivelato un grosso problema.
Ci sono voluti solo quattro mesi di felicità autonoma prima di perdere il mio (unico) cliente pagante. Con zero risparmi e nessun piano di backup, ho passato i successivi otto mesi a mangiare fagioli e riso, facendo in modo che il mio culo si riprendesse e chiedendomi se avessi fatto un errore enorme.
Sono orgoglioso di dire che non è stato un errore, e in questi giorni la mia attività è tornata in pista. Tuttavia, quel primo anno di lavoro autonomo sarebbe stato molto meno stressante (e avrei finito con un debito molto meno della carta di credito) se avessi avuto il tempo di prepararmi finanziariamente per il mio grande cambiamento di carriera.
Ti chiedi come avviare un'attività senza facendo tutti gli errori che ho fatto ho parlato con Michelle Schroder-Gardner, ex analista finanziario e blogger dietro Making Sense of Cents, per cinque consigli che ti aiuteranno a fare lo switch con successo.
1. Risparmia per un fondo di emergenza.
Se stai iniziando un'attività in proprio, devi fare di più che avere un po 'di denaro in più in banca. Michelle suggerisce di risparmiare un fondo di emergenza pari ad almeno sei mesi di spese di soggiorno di base.
Come imprenditore, le tue entrate non sono generalmente stabili, sottolinea. Un fondo di emergenza può aiutarti a superare i mesi in cui il tuo reddito non è alto come normalmente. In questo modo puoi concentrarti sul business e non essere (così) stressato.
Avevo una piccola quantità di risparmi quando ho iniziato a lavorare come freelance, ma niente rispetto ai sei mesi raccomandati da Michelle. Quindi, quando ho perso i clienti, ho dovuto strapazzare. Ho preso tutti i concerti che sono arrivati per sommare abbastanza soldi per ottenere un salario di sussistenza e mettere troppe spese sulle carte di credito. E, se stiamo andando per la divulgazione completa, sono stato fortunato che il mio compagno di studi aveva un piccolo stipendio in arrivo ogni mese. Senza quello, avrei dovuto ingoiare il mio orgoglio e chiedere il mio vecchio lavoro.
Ho imparato la lezione e ora metto soldi in risparmi ogni mese. Non ho ancora risparmiato tutti i sei mesi, ma ci sto lavorando.
2. Mantenere separati i soldi aziendali e quelli personali.
Indipendentemente dal tipo di attività che hai (se sei un unico proprietario o completamente incorporato) hai bisogno di conti bancari separati per fondi aziendali e personali.
Michelle sottolinea che avere più account rende il tempo delle imposte molto più facile. Non dovrete chiedervi se i pagamenti fossero spese personali o spese legate al business. Cercare di ricordare una spesa all'anno lungo la strada sarebbe difficile. Ma con account separati, viene automaticamente preso in carico.
Quando mi sono messo in testa e aperto conti separati, ho scoperto che permetteva di analizzare effettivamente le mie spese. E quando le mie entrate diminuivano drasticamente, rendeva facile decidere cosa tagliare. L'appartenenza alla Camera di commercio di Myяpricey, ad esempio, non stava facendo del mio lavoro come freelance, quindi è stato il primo ad andare. L'appartenenza al consiglio di amministrazione, d'altro canto, costituiva un solido investimento nella mia attività.
3. Risparmiare per il pensionamento AL PIÙ PRESTO.
Quando la tua azienda è giovane e le finanze sono strette, può essere tentato di rinviare gli investimenti per un evento che sembra lontano. Ma, Michelle ammonisce, non sai mai quando potresti dover smettere di lavorare. Non importa quanto tu ami il tuo business, alla fine la pensione sarà sul tuo radar.
Questa era una cosa che ho fatto bene. Anche se non avevo molti soldi extra da investire, ho aperto conti pensionistici sia per me che per mio marito prima di iniziare a lavorare come freelance. Perché se conosci o meno la formula per l'interesse composto dalla cima della tua testa (io sicuramente no!), Prima inizi a risparmiare, più il tuo denaro dovrà crescere. Anche se costa solo $ 50 al mese, ho sempre avuto qualcosa da fare nel mio IRA.
Oh, e se sei abbastanza fortunato da avere la pensione sponsorizzata dal datore di lavoro adesso Assicurati di sapere esattamente cosa succede a quei soldi quando lasci il lavoro. Potrebbe essere necessario farlo passare da un 401 (k) a un Roth IRA. Parla con un consulente finanziario per assicurarti che tutti i tuoi risparmi vengano con te quando passi alla disoccupazione.
4. Mettere da parte i soldi per le tasse.
Quando sei abituato ad avere un datore di lavoro che trattiene le tasse dal tuo stipendio, è difficile sapere quanto stai effettivamente pagando. Ma tutto ciò cambia quando inizi la tua attività.
Come proprietario di un'azienda, dice Michelle, devi pagare le tasse di previdenza sociale, le tasse di Medicare, la tassa sul lavoro autonomo, l'imposta sul reddito federale, la tassa sul reddito statale tutto ciò che può sommare molto rapidamente, ed è un'area che la maggior parte dei lavoratori autonomi non risparmiare abbastanza soldi per.
Mia madre era un lavoratore autonomo cresciuto, quindi sapevo di pagare le tasse stimate trimestralmente in aprile, giugno, settembre e gennaio. Quello che non avevo capito era come tanto tassa avrei bisogno di pagare. (Il 15 aprile è stato uno shock, e sicuramente non in senso positivo.) Ora utilizzo il sito web dell'IRS per calcolare quante tasse dovrò pagare. E cerco sempre di sopravvalutare - preferirei riavere dei soldi ad aprile piuttosto che scoprire che devo tasse che non avevo previsto.
5. Start.part-time.
Quando ho chiesto a Michelle quale consiglio darebbe alle donne che pianificano di iniziare la propria attività, la sua risposta mi è sembrata molto sensata.
Inizia prima la tua attività, se puoi. Sarà difficile gestire la tua attività e un lavoro a tempo pieno allo stesso tempo, ma ne varrà la pena.
Vorrei averlo fatto. Certo, avevo scritto un po 'e sono arrivato a un grosso cliente prima di passare al lavoro autonomo a tempo pieno. Ma c'è una grande differenza tra avere un cliente e avere un business, che ho scoperto quando hanno cancellato il nostro contratto. Se avessi passato più tempo a far crescere i miei affari dalla parte (mentre ancora venivo nutrito e alloggiato da un reddito a tempo pieno) avrei avuto il tempo di crescere, una solida base di clienti e un'azienda stabile prima di dedicarmi alla libera professione a tempo pieno. E questo avrebbe fatto la differenza.
La lezione principale qui, naturalmente, è che è meglio prendere le cose lentamente, avere un piano in atto prima di tuffarsi a testa in giù. Ma c'è una seconda lezione che penso sia ancora più confortante: non è mai troppo tardi per iniziare a fare le cose in modo intelligente.
Quindi, se hai lasciato il tuo lavoro diurno senza un solido piano finanziario, inizia questi cinque passi oggi. Chiama la tua banca e apri un nuovo conto corrente per la tua azienda; istituire prelievi automatici su un conto di risparmio per le spese di soggiorno; parlare con un consulente finanziario sulla creazione di un account di pensionamento. Perché sì, le cose possono andare in pezzi in un batter d'occhio. Ma possono anche sorprenderti girandoti quando sei quasi pronto a mollare.
Anche se stai solo iniziando da quel fondo di emergenza, probabilmente non sarebbe male comprare del riso e dei fagioli. Nel caso in cui.