Arriva un momento in cui sembra che tutti quelli che conosci stiano comprando una casa. Giusto per me, è successo quasi tutta la notte quando improvvisamente tutti quelli che conoscevo stavano mettendo radici e facendo quel grosso acquisto. Mi ci sono voluti ancora alcuni anni per sentirmi pronto (e ad essere sincero, non mi sentivo davvero totalmente pronto).
Sapere quando è il momento giusto per comprare una casa può essere fonte di confusione. A volte, può essere una cosa intelligente da fare, e altre volte, in realtà non lo è. Ma ci sono alcune domande che puoi chiedere a te stesso per capire se comprare una casa, un condominio o una casa cittadina è qualcosa che dovresti guardare in questo momento.
Quanto tempo hai intenzione di essere lì
Comprare una casa, come sai, è costoso! Una delle cose più belle del noleggio è che ti dà la flessibilità di muoverti facilmente se cambi il tuo lavoro, vuoi provare un nuovo quartiere o cambiare con chi vivi. Quando inizi a guardare se dovresti comprare o affittare, prova ad avere un'idea di quanto a lungo pensi di vivere in casa. In generale, l'acquisto tende ad essere un'idea migliore se hai intenzione di possedere la casa per un po 'di tempo - ci sono delle commissioni anticipate che vengono pagate quando acquisti una casa, e se rimani un po', il costo di queste tasse può essere distribuito fuori da molti anni.
Cosa succede se hai bisogno di rimanere più a lungo
La vecchia teoria era, comprare una casa iniziale, lasciarla apprezzare e poi scambiarla per una casa più grande e migliore. Ma quando stai comprando, dovresti pensare a cosa succede se non puoi vendere e commerciare in pochi anni. Starai bene a stare in quel posto. Supererai rapidamente questo obiettivo. Non è che non dovresti comprare una piccola casa per cominciare, ma sappi che c'è sempre la possibilità che tu possa rimanere più a lungo di quanto tu intenda. Assicurati di acquistare un posto che non vorresti lasciare.
Hai il 20% in meno (e più)
Ci sono molti prestatori là fuori che sono pronti a darti un prestito con meno del 20% in meno, ma essere pronti a pagare di più. Per compensare il rischio extra associato al tuo prestito, ti addebiteranno l'assicurazione ipotecaria privata o PMI. Il costo del PMI è di solito tra 0,5% e 1% dell'importo totale del prestito ogni anno. Quindi, se hai un mutuo da $ 300.000, potresti potenzialmente spendere $ 3000 all'anno sull'assicurazione ipotecaria.
Ti verrà richiesto di pagare questo PMI fino a quando il tuo prestito per l'importo del valore (l'ipoteca in percentuale del valore) è dell'80%. Quindi, se prendi in prestito $ 250.000 per comprare una casa che vale $ 300.000, il tuo prestito a valore è dell'83% e dovresti pagare PMI ($ 250.000 / $ 300.000). Una volta hai pagato l'importo del prestito fino a $ 240.000 (e il tuo prestito valutare è 80%) я si sarebbe in grado di smettere di effettuare pagamenti PMI.
E solo per essere sicuro di sapere esattamente di cosa hai bisogno per risparmiare, ci sono costi di chiusura quando acquisti una casa. I costi di chiusura possono variare dal 2 al 5% del prezzo di acquisto della casa. Quindi, se hai appena comprato una casa da $ 300.000, probabilmente pagheresti $ 6.000 - $ 15.000 quando chiudi l'ipoteca.
Puoi permetterti riparazioni
Una cosa che mi ha colto alla sprovvista è stato il costo delle riparazioni e della manutenzione. Tutti sottolineano sempre che è necessario assicurarsi di potersi permettere l'ipoteca, ma il costo delle riparazioni e della manutenzione non è uno scherzo! Mentre alcune case potrebbero essere più costose da mantenere di altre, assicurati di avere un buffer aggiuntivo nei tuoi risparmi e il tuo mensile entrate per riparazioni inaspettate che si presentano. Pianificare di spendere l'1-4% del costo della casa ogni anno in manutenzione. Quindi se la tua casa ha un valore di $ 300.000, dovresti aspettarti di pagare $ 3.000 - $ 12.000 ogni anno per la manutenzione.
Qual è il costo opportunità
Sono sicuro che tutti abbiamo sentito dire che se continui a pagare l'affitto, stai semplicemente rendendo ricco il tuo proprietario e ti stai perdendo per possedere un bene. Questo è dove l'idea del utilità-prezzo entra.
Un costo opportunità è la perdita di guadagno potenziale quando un'opportunità viene scelta rispetto ad un'altra. Quindi, se spendi soldi per un acconto, per l'interesse del mutuo e per la manutenzione, qual è il costo opportunità qui potresti guadagnare di più semplicemente investendo quel denaro altrove o guadagni di più acquistando una casa e trattenendola mentre apprezza
Lo so, lo so. Questa è una grande domanda: farai più soldi investendoli in proprietà o in un altro luogo Per aiutarti a superare i costi dell'opportunità, il NY Times ha pubblicato un calcolatore per calcolare i costi opportunità nella tua situazione esatta. Naturalmente non c'è nulla di certo, ma questo è un calcolatore davvero robusto per aiutarti a rispondere a questa domanda.
Vuoi davvero una casa?
Alla fine della giornata, se ti senti a tuo agio che puoi permetterti di acquistare una proprietà, dovresti davvero chiedertelo tu veramente volere. Ad alcune persone può assolutamente piacere l'idea di prendere uno spazio e farlo proprio (sono io!). Altri potrebbero non volersi preoccupare della manutenzione o potrebbero non voler essere legati a stare in una posizione per il lungo periodo.
Qualunque sia la situazione, riflettici se vuoi davvero farlo. È il più grande acquisto fatto dalla maggior parte delle persone, e farlo per le ragioni sbagliate aggiungerà stress non necessario.