Congratulazioni, ti sei laureato al college! Ora cosa
Se sei come la maggior parte dei laureati là fuori, hai qualcosa di grosso peso sulla tua mente: rimborso del prestito studentesco. Secondo Experian, il debito totale per il prestito studentesco è ora di $ 1,2 trilioni - sì, TRILLION - e con l'aumento del costo dell'istruzione, che la quantità non andrà via presto.
Quando mi sono laureato in economia aziendale nel 2012 avevo più di $ 100.000 di debiti per prestiti agli studenti e stavo cercando qualcosa (qualsiasi cosa, davvero) per aiutare con i miei pagamenti. Durante la nostra ultima settimana di scuola ci hanno consegnato opuscoli per le opzioni di rimborso, ma c'erano così tante informazioni - sono stato travolto, per usare un eufemismo.
Le due opzioni principali che ho trovato erano il consolidamento dei prestiti e il rifinanziamento dei prestiti. Anche se a volte usato in modo intercambiabile, il consolidamento e il rifinanziamento sono in realtà abbastanza diversi e non esiste una soluzione unica per tutti quando si tratta di scegliere l'opzione migliore per i vostri prestiti.
Quindi, nello sforzo di offrire l'aiuto che non avevo, ho parlato con Christina Kramlich, Sr. Direttrice del rifinanziatore per prestiti studenteschi SoFiя per il suo consiglio. Ecco una rapida guida alla rottura delle varie opzioni di rimborso del prestito.
Consolidamento
Il consolidamento del prestito è esattamente quello che sembra: combinando più prestiti in uno. Il vantaggio del consolidamento è che, invece di avere più date e importi di pagamento diversi, è sufficiente gestire un pagamento ogni mese. Ci sono programmi di consolidamento dei prestiti federali disponibili in modo da poter consolidare e avere ancora un prestito federale dopo il consolidamento. Vedrai di seguito che in determinate situazioni, avere un prestito federale può fornire una protezione e vantaggi notevoli.
Il tasso di interesse durante il consolidamento in genere non cambia, quindi il consolidamento non ti farà risparmiare denaro. Se hai più prestiti a tassi diversi, ti viene assegnato il tasso di interesse medio ponderato dei prestiti che stai combinando.
rifinanziamento:
Durante il rifinanziamento del prestito, qualsiasi istituto di credito privato scelto ripaga i vecchi prestiti e li consolida e li rifinanzia in un nuovo prestito con un tasso d'interesse diverso (e si spera inferiore). Non ci sono opzioni federali per il rifinanziamento, quindi tutti i prestiti rifinanziati sono erogati tramite istituti di credito privati e finirai con un prestito studentesco privato una volta che avrai rifinanziato. Se attualmente detieni prestiti federali per studenti, SoFi è una delle poche aziende che può finanziare sia il tuo federale prestiti per studenti e prestiti per studenti privati.
Mentre il rifinanziamento può risparmiare se sei in grado di ottenere un basso tasso di interesse, l'approvazione per il rifinanziamento può dipendere da cose come il tuo punteggio di credito e il tuo reddito.
Ora che abbiamo le differenze di base fuori mano, ci sono alcune cose che vorrai considerare quando guardi le opzioni di consolidamento e rifinanziamento.
Protezione del prestito federale
Se hai prestiti agli studenti federali, potresti non rendertene conto che vengono con delle belle caratteristiche che i prestiti agli studenti privati in genere non hanno. Se scegli di rifinanziare, potresti perdere alcuni dei vantaggi come:
- Tolleranza e differimento: queste opzioni consentono di sospendere i pagamenti sui prestiti agli studenti se si perde il lavoro o si verificano altre difficoltà. In genere, questa protezione viene mantenuta quando si consolida, ma non tutti i rifinanzieri dei prestiti agli studenti offrono questa opzione. SoFi offre un differimento se si perde il lavoro e ha una divisione di servizio di carriera che può aiutarti a trovarne uno nuovo (146 persone sono state collocate in nuovi ruoli finora).
- Rimborsi basati sul reddito: questa è la protezione per aiutare a garantire che i pagamenti del prestito non siano completamente ingestibili. Limita i pagamenti del prestito al 10-15% del reddito discrezionale allungando la durata del prestito. Si potrebbe finire per pagare di più in interessi, ma si avrà il vantaggio di non lottare o inadempienti sui pagamenti di prestito che non ti puoi permettere.
- Principio di perdono: se state pianificando una carriera nel servizio pubblico, potreste avere diritto al perdono di principio sui vostri prestiti federali. Con questo programma, qualsiasi restante principio lasciato sul prestito dopo 120 pagamenti mensili ammissibili sarà perdonato.
Opzioni di tasso di interesse
Quando si esaminano le opzioni di rifinanziamento, prestare attenzione al tasso di interesse offerto e al fatto che si tratti di un tasso fisso o variabile. Un tasso di interesse fisso significa che il tasso di interesse rimarrà lo stesso per tutta la durata del prestito, indipendentemente da ciò che sta accadendo nell'economia. I tuoi pagamenti non cambieranno ogni mese o ogni anno con una tariffa fissa.
Un tasso di interesse variabile significa che l'interesse sul vostro prestito può e cambierà. Quindi, se i tassi di interesse salgono, il tasso di interesse sul prestito aumenterà e l'importo del pagamento mensile aumenterà. Se i tassi di interesse scendono, il tasso di interesse sul tuo prestito diminuirà e l'importo del tuo pagamento mensile si ridurrà.
SoFi offre un calcolatore di rimborso del prestito facile da usare in modo da poter vedere rapidamente quale sarebbe il tuo nuovo pagamento del prestito studentesco.
Durata
Il periodo di rimborso predefinito per i prestiti federali standard è di 10 anni. Ma quando si passa attraverso il processo di consolidamento o rifinanziamento è probabile che si possa modificare la durata del prestito.
Aumentando la lunghezza del termine, diciamo da 10 a 15 anni, puoi ridurre drasticamente i tuoi pagamenti mensili e finirai per pagare molto di più. Stendere il prestito può sembrare una buona idea quando stai lottando, ma pensa attentamente a questa opzione prima di allungarla troppo. Potrebbe finire per costarti un sacco di soldi extra.
Tariffe aggiuntive
Essere alla ricerca di eventuali tasse aggiuntive che potrebbero essere incluse nelle opzioni che stai prendendo in considerazione. Stai facendo tutto questo lavoro per risparmiare sui tuoi prestiti. Non rovinarlo con tasse in eccesso. Assicurati di cercare e capire qualsiasi richiesta, origine o pagamento anticipato che potrebbe derivare dal rifinanziamento del tuo prestito studentesco.
Se stai lottando con prestiti agli studenti e il rifinanziamento è la decisione giusta per te, SoFi offre ai lettori di Everygirl un bonus di benvenuto di $ 100 in contanti, quando ti iscrivi usando il linkяsofi.com / everygirl.
Può sembrare opprimente quando stai appena iniziando il processo di rimborso del prestito, ma fai qualche ricerca, ottieni un piano di pagamento che ti puoi permettere e stabilisci le priorità per sbarazzarti del tuo debito. Sarà incredibile una volta che sarai libero dai debiti.
Questo post è stato sponsorizzato da SoFi ma tutte le opinioni all'interno sono quelle del comitato editoriale.