Nel mio primo giorno di lezione di contabilità, ci è stato dato un problema da risolvere: dovresti noleggiare o comprare un'auto. Una volta che abbiamo finito di risolverlo, il professore ha sottolineato la risposta: non dovresti mai e poi mai noleggiare un'auto. Guardando alla matematica, lo credevo completamente.
Tuttavia, quando sono uscito nel mondo reale e ho iniziato a saperne di più sulla finanza personale, mi sono imbattuto in un adagio contraddittorio. Dice che dovresti comprare beni che apprezzano (quelli che aumentano di valore, come una casa), e dovresti affittare beni depreciating (quelli che diminuiscono di valore, come una macchina).
Allora, cosa è giusto, il mio professore di contabilità o l'adagio di finanza personale
Risulta, dipende.
Uno scenario esemplificativo:
Diciamo che sei nel mercato per una Toyota Camry 2017. Il costo per acquistarlo è $ 21.000. Le tue opzioni sono di acquistarlo con $ 2,500 in ribasso e un piano di finanziamento di 36 mesi (al 4%) o in leasing.
Usando questa calcolatrice a Edmunds, puoi capire che se lo acquisti, avrai pagamenti mensili di $ 550. Alla fine di questi tre anni, hai pagato $ 22,300 per la tua auto e ne sei proprietario a titolo definitivo. L'auto ora ha un valore di $ 13.000, secondo le stime di Kelley Blue Book.
Se avessi preso in affitto la macchina, anziché acquistarla, avresti pagato $ 9.360 in tre anni ($ 260 / mese). Ma non possiedi nulla alla fine di quei tre anni.
Questi due scenari finiscono all'incirca allo stesso modo. Se dovessi vendere l'auto dopo tre anni, ti restituirei $ 13.000, il che significa che il tuo totale di spese in tasca è di $ 9,300. Rispetto a $ 9.360 che spendi in leasing, e la differenza è trascurabile.
Dove vedrai una differenza
Dove vedrete le principali differenze, tuttavia, è dopo questi tre anni. Nello stesso scenario, diciamo che decidi di non vendere la Camry e la guidi per altri tre anni. Dopo questi tre anni, non hai effettuato ulteriori pagamenti mensili per l'auto. E ora hai ancora una macchina che vale $ 9.250.
Se prendi in leasing l'auto, ti iscrivi per un altro contratto di locazione triennale, che ti costa di nuovo $ 9.430. Il costo totale per il leasing della macchina per sei anni è di $ 18,864 e alla fine non si possiede una macchina.
In questo scenario, l'acquisto è migliore dal punto di vista finanziario. Hai speso $ 22.300 sui pagamenti, ma hai una macchina che puoi vendere per $ 9.250. Se hai preso in affitto per sei anni, hai speso $ 18,864 ma non possiedi una macchina.
Ecco cosa dovresti considerare prima di decidere cosa è giusto per te
Fonte: Marley Lilly
Perché dovresti comprare una macchina
Non si vuole essere vincolati dal chilometraggio o dalle tasse di usura
A parte i pagamenti mensili del leasing, al termine del periodo di leasing, se hai superato il chilometraggio incluso (di solito 12.000 miglia all'anno) o se hai subito un'usura eccessiva, sarai tenuto a pagare una tassa. Queste tasse possono essere abbastanza consistenti.
Vuoi possedere la tua auto una volta che hai finito di effettuare i pagamenti.
Una critica comune per il leasing di un'auto è che in realtà non si possiede nulla una volta che hai effettuato tre anni di pagamenti. Se effettuare pagamenti e finire con niente alla fine ti infastidisce, l'acquisto è l'opzione migliore per te.
Hai intenzione di possedere la tua auto più a lungo.
Come puoi vedere dall'esempio sopra, più a lungo hai intenzione di possedere la tua auto, più è ragionevole acquistarla. Se sei felice di guidare la stessa auto per molti anni, l'acquisto sarà un'opzione migliore.
È possibile gestire l'acconto e pagamenti mensili più elevati
Per pagare il minor ammontare di interesse ed evitare di essere capovolti sulla macchina (dove si deve più di quello che la macchina vale), si vorrà il più breve termine possibile. Come mostrato nell'esempio sopra, questo significava mettere giù $ 2,500 e avere un pagamento mensile di $ 550.
Perché dovresti noleggiare un'auto
Sei preoccupato per il flusso di cassa.
Quando noleggi una macchina, il pagamento mensile di solito è significativamente inferiore a quello che dovresti pagare quando acquisti una macchina. Nel nostro esempio, un pagamento mensile per l'acquisto dell'auto è di $ 550. Il pagamento mensile della stessa auto è di $ 260 al mese. Se il tuo flusso di cassa mensile è limitato, noleggiare l'auto potrebbe essere l'opzione migliore.
Guidi un'auto in cui la manutenzione è costosa.
La garanzia di fabbrica fornita con la maggior parte delle auto è di 36 mesi. Se pianifichi di noleggiare una nuova auto ogni pochi anni, sarai sempre coperto dalla garanzia per le costose riparazioni. Questo può essere particolarmente utile quando si possiede un'auto straniera con elevati costi di manutenzione. Se dovessi comprare una macchina, dopo tre anni la garanzia scadrà. Sarai agganciato per qualsiasi manutenzione costosa che sia necessaria.
Sei preoccupato di qualificarti per il finanziamento.
Se hai meno di un buon credito o non hai un acconto decente, la qualificazione per il finanziamento per l'acquisto di un'auto può essere difficile. Fortunatamente, quando pianifichi di noleggiare un'auto, i requisiti sono meno rigorosi. La qualifica per un leasing dovrebbe essere molto più semplice.
Vuoi l'opportunità, ma non l'obbligo di acquistare.
Alla fine di un affitto, avrai la possibilità di acquistare la tua auto, se non vuoi rinunciarvi. Puoi trattare i tuoi tre anni come test drive prolungati e scegliere di acquistare se l'auto e il prezzo sono corretti.
Ci sono così tante decisioni e scenari diversi che emergono quando hai bisogno di una nuova macchina. Se tutto va bene nell'esempio sopra, sarai in grado di trovare la risposta più adatta alla tua situazione.