Nel mio ultimo articolo, Perché dovresti iniziare a investire oggi, abbiamo rotto l'importanza di iniziare a investire prima o poi.
Ora entreremo nella parte divertente: come si può effettivamente iniziare a investire. Ci concentreremo su investimenti a lungo termine, come la pensione, e analizzerò tre opzioni con alcuni suggerimenti pratici per iniziare rapidamente.
Opzione 1: piani pensionistici
I piani pensionistici sono spesso i luoghi più facili per iniziare a investire. Tramite il tuo datore di lavoro o attraverso un conto di investimento da te creato, i tuoi soldi sono distribuiti su una serie diversificata di investimenti. Uno dei principali vantaggi dei piani di pensionamento è che la maggior parte di questi piani consente ai tuoi soldi di aumentare le imposte differite, il che significa che non paghi le tasse finché non prendi le distribuzioni dall'account.
Se hai un piano pensionistico sponsorizzato dalla compagnia, come un 401 (k), dovrebbe essere il tuo primo investimento. Molte aziende offrono piani sponsorizzati con tariffe basse e automaticamente preleveranno i soldi dalla busta paga, in modo da non perdere tutti i soldi extra! Inoltre, alcune aziende abbinano il tuo contributo al tuo account di pensionamento, quindi se non ne approfitti, stai praticamente perdendo soldi gratis. Se lasci la tua azienda, puoi portare con te i soldi trasferendoli su un altro conto previdenziale.
Se sei un lavoratore autonomo o non lavori per un'azienda che offre un piano di pensionamento, puoi comunque approfittare di mettere da parte denaro in un conto pensionistico con imposte differite con un IRA (conto pensionistico individuale). Quando apri un IRA, ti verrà fornito un elenco di investimenti che l'istituto finanziario raccomanda e le performance passate di ciascun investimento (quanto ogni investimento ha guadagnato o perso in un periodo di 1, 5 e 10 anni). Puoi rivedere gli investimenti offerti con la tua IRA e decidere esattamente dove ti piacerebbe mettere i tuoi soldi. La maggior parte delle istituzioni finanziarie dispone di strumenti online o consulenti con cui è possibile parlare per aiutarvi a determinare che tipo di IRA è giusto per voi e quali sono gli investimenti migliori per voi da scegliere.
I tipi comuni di IRA includono:
- IRA tradizionale: Questo IRA è finanziato con denaro prima delle tasse, il che significa che non pagherete le tasse su quei soldi ora, ma pagherete le tasse sui prelievi durante il pensionamento. Puoi investire un massimo di $ 5.500 all'anno in un IRA tradizionale.
- Roth IRA: Finanziate la Roth IRA con soldi a cui hai già pagato le tasse, quindi quando prendi i prelievi in pensione non dovrai pagare alcuna tassa aggiuntiva. Puoi investire un massimo di $ 5.500 all'anno in un Roth IRA.
- IRA SEP: Questo è un tradizionale IRA per chiunque sia un lavoratore autonomo. La caratteristica principale dell'IRA SEP è che sei in grado di contribuire fino a $ 53.000 all'anno.
- Rollover IRA: Questo è un tipo di IRA tradizionale. Se lasci un lavoro in cui hai un 401 tradizionale (k), puoi portare con te il denaro trasferendolo direttamente a un Rollover IRA. Quando apri un account Rollover IRA, assicurati di ottenere istruzioni specifiche su come eseguire correttamente il rollover in modo da non essere inavvertitamente addebitato eventuali penali di prelievo anticipate.
I conti IRA sono offerti attraverso le principali istituzioni finanziarie come Vanguard, Capital One 360 e Charles Schwab, nonché attraverso nuovi consulenti di investimento digitali come Betterment e Wealthfront. Troverai i dettagli su quale tipo di piano sei idoneo e le tariffe che applicano sui loro siti.
La scelta di un piano di pensionamento tradizionale come un 401 (k) o un IRA ha molti vantaggi, ma c'è un punto importante di cautela: se è necessario prelevare denaro prima del pensionamento si può essere colpiti con sanzioni di grandi dimensioni.
Professionisti: detrazione fiscale differita; nessun investimento minimo
Contro: limiti su quanto è possibile contribuire annualmente, per evitare sanzioni, i soldi devono rimanere investiti fino al raggiungimento dell'età pensionabile
Opzione 2: fondo indicizzato o fondo comune gestito attivamente
Se hai usufruito degli investimenti fiscali del piano pensionistico dell'opzione 1 e sei alla ricerca di altri modi semplici di investire, un fondo potrebbe essere la tua migliore opzione. A differenza dei piani di pensionamento, non ci sono limiti massimi su quanto si è in grado di investire. Ma anche se non ci sono limiti di investimento massimi, anche tu non hai nessuno dei vantaggi fiscali che hai avuto con un 401k o IRA.
I fondi, come un indice o un fondo comune gestito attivamente, consentono di diversificare. Invece di ricercare e investire in singoli titoli o obbligazioni, puoi investire in un fondo e il tuo denaro sarà distribuito su molti diversi investimenti. Ad esempio, invece di acquistare azioni in una società come Apple, potresti investire in una parte di un fondo che possiede azioni in una varietà di società tecnologiche diverse, compresa Apple. In questo modo, non hai messo tutte le tue uova in un paniere. Esistono molti diversi investimenti di fondi che puoi fare: puoi concentrarti sull'investire in un fondo costituito da tipi specifici di azioni, obbligazioni o altri investimenti come immobili.
I fondi indicizzati e i fondi comuni di investimento gestiti sono simili, ma questa è una differenza importante da notare: Un fondo comune gestito attivamente ha un gestore di fondi che sta effettuando operazioni e monitorando la performance del fondo. Questa svista può portare a commissioni di gestione più grandi, che possono portare via dai tuoi guadagni. I fondi dell'indice non sono gestiti attivamente, quindi la tariffa che paghi è generalmente inferiore.
Simile a un IRA, è possibile trovare sia fondi indicizzati che opzioni di fondi comuni attraverso la maggior parte dei principali intermediari (Vanguard, Capital One 360, Charles Schwab, ecc.). Avranno informazioni sui diversi fondi che offrono, la performance passata di ciascun fondo (quanti soldi ha guadagnato o perso in un determinato periodo di tempo) e la commissione associata al fondo. Avranno anche informazioni sull'investimento iniziale minimo che puoi fare nel fondo (che di solito inizia intorno ai $ 2000).
Professionisti:Diversa diversificazione (al contrario della scelta di singoli titoli) e puoi incassare il tuo investimento prima del pensionamento senza alcuna penalità
Contro:e l'investimento iniziale può essere alto
Opzione 3: Digital Investment Advisorя (o robo-advisor)
L'opzione più recente sulla scena degli investimenti (un consulente robo) utilizza algoritmi per investire denaro, piuttosto che consulenti umani. Quando apri un account con un robo-advisor, rispondi alle domande sulla tua tolleranza al rischio e sui tuoi obiettivi e ti suggeriscono un portafoglio di investimenti diversificato. Sceglieranno una varietà di fondi diversi, in modo da ottenere una maggiore diversificazione rispetto a se dovessi scegliere solo uno o due fondi. Una volta impostato il tuo account, l'algoritmo regolerà e bilancia automaticamente il tuo account in modo da non dover fare molto (se c'è) lavoro.
I robo-advisor applicano ancora una commissione per gestire il tuo conto, e sebbene la commissione possa variare tra i diversi fornitori, è generalmente molto più economica delle commissioni da altre opzioni di investimento. Ci sono anche alcuni robo-advisor che non hanno un minimo di investimento iniziale, quindi puoi potenzialmente iniziare con meno del necessario rispetto ad altri indici e fondi comuni gestiti.
Ci sono molti nuovi robo-consulenti, come Betterment e Wealthfront, e alcune istituzioni finanziarie tradizionali offrono ora servizi di consulenza robo.
Professionisti: un'alternativa più economica per le mani fuori dal comune per il tuo investimento; investimento iniziale minimo o minimo
Contro: meno controllo personale e generalmente non è possibile modificare la selezione del fondo
Prossimi passi:
- Rivedi i minimi di investimento iniziali, le commissioni di gestione e la cronologia del rendimento con il tipo di investimento che desideri iniziare (con un account di pensionamento nell'opzione 1, investimenti di fondi da un fornitore tradizionale nell'opzione 2 o un robo-advisor in opzione 3).
- Aprire un conto di investimento con un istituto finanziario e trasferire denaro per il tuo investimento iniziale.
- Imposta un trasferimento mensile automatico dal tuo account di controllo o di risparmio per assicurarti di contribuire regolarmente al tuo account di investimento. Assicurati che il tuo trasferimento automatico attiverà un acquisto automatico nel fondo o nell'investimento di tua scelta, quindi il tuo denaro non è solo in contanti.
Ricorda, ci sono rischi associati all'investimento, compresa la perdita del tuo investimento principale, quindi assicurati di avere un conto di emergenza ben finanziato e ti senti a tuo agio con l'opzione di investimento che scegli. La maggior parte delle istituzioni finanziarie hanno consiglieri a cui puoi chiamare e parlare per qualsiasi domanda o chiarimento.
Conclusione: ♥ Prenditi un po 'di tempo per trovare l'opzione migliore per la tua situazione e inizia a investire oggi!