Quando si tratta di prestiti agli studenti, un ritornello comune che sentiamo da LearnVesters è, vorrei che qualcuno mi avesse detto
Quindi, ora te lo stiamo dicendo. Il sistema di prestiti agli studenti può essere esasperante, confuso e semplicemente mistificante. Inoltre, anche i tuoi stessi genitori, esseri onniscienti che sono, probabilmente non ne sanno più di te. Anche i consulenti delle scuole superiori non sono infallibili.
Che tu stia pianificando di contrarre prestiti, sei a scuola o ti sei laureato e i tuoi pagamenti stanno per iniziare, abbiamo raccolto gli errori che possono costarti denaro e causare dolore.
Quando stai prendendo prestiti
1. Non concedere borse di studio, borse di studio e aiuti finanziari
Cosa intendiamo: Assicurati di compilare prima il modulo FAFSA, anche se pensi che potresti non ottenere denaro, e fare più borse e borse di studio che puoi prima di rivolgervi ai prestiti agli studenti.
Perché: E se qualcuno dicesse, Ehi, sei così intelligente, ti sto dando $ 50.000! Questo è ciò che concede, borse di studio e aiuti finanziari sono, essenzialmente. Sì, può richiedere un po 'di lavoro per trovarli, compilare i documenti e applicare. Ma amico, quale altro lavoro pagherebbe $ 5,000-100,000 solo per un paio d'ore o giorni di compilazione di documenti e scrivere un saggio (non quello che si ottiene dopo il college quando si devono rimborsare i prestiti, questo è sicuro.) Mentre finanziario l'aiuto non è denaro gratuito, può aiutarti a gestire le spese scolastiche.
Aiuta a evitarlo: Il primo passo è compilare un modulo FAFSA. Puoi iniziare a cercare borse di studio e borse di studio utilizzando un servizio gratuito (o due) che ti aiuta a cercare borse di studio e borse di studio, come FastWeb, Scholarships.com, FindTuition.com, ScholarshipExperts.com e The College di Sallie Mae..
Ho già commesso questo errore Puoi ancora ottenere borse di studio e borse di studio, anche quando sei già entrato a scuola, da piccoli premi per il rendimento scolastico, a borse di studio e borse di studio più grandi trovate attraverso i servizi di ricerca di cui sopra rivolti agli attuali studenti. Se ne proteggi uno o più, considera di usare il denaro che salvi per estinguere il tuo prestito studentesco o vedere se puoi avere la borsa di studio o la sovvenzione applicata direttamente sul tuo prestito. E puoi compilare un FAFSA ogni anno che sei iscritto, in modo da poter sempre fare domanda per il prossimo anno scolastico.
2. Scontando il valore di un'istruzione universitaria più economica o comunitaria
Cosa intendiamo: Potresti avere il in mente un college perfetto e potrebbe essere privato e / o situato in uno stato diverso. Ma non lasciarti coinvolgere nel sogno di ignorare l'educazione sovvenzionata di fronte a te!
Perché: Molte scuole statali hanno una reputazione eccellente. (In effetti, un numero compare nelle migliori classifiche degli Stati Uniti e nel Rapporto del mondo.) Diciamo che ti aspetti di essere pagato $ 10.000 in più all'anno (o $ 8.000 in più dopo le tasse) se vai a un marchio scuola invece della tua opzione nello stato. Ma quando ti laurei, potresti pagare $ 800 al mese o $ 9.600 l'anno per rimborsare i prestiti agli studenti. Questo è un cattivo affare.
Aiuta a evitarlo: Se ti sei laureato con una laurea alla scuola dei tuoi sogni, ma ciò significa che dovrai indebitarti seriamente, dovresti considerare di completare i tuoi primi due anni in una scuola statale o in un college, quindi trasferire e concludere la tua laurea a la scuola con il programma di biologia marina. Dopotutto, anche se vuoi un college con un programma specializzato, probabilmente continuerai a spendere i primi due anni ottenendo crediti di educazione generale. Potresti anche spendere quei primi due anni risparmiando e lavorando sul tuo GPA, quindi puoi meglio permetterteli negli ultimi due anni con risparmi e borse di studio.
Ho già commesso questo errore Rivolgiti al tuo college per vedere se accettano crediti dei corsi estivi che puoi frequentare presso il tuo college locale o l'università statale.
3. Prendendo in prestito prestiti privati
Cosa intendiamo: Non ottenere il prestito da una banca, un'organizzazione senza scopo di lucro o Sallie Mae quando i prestiti agli studenti federali sono disponibili. Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, oltre il 54% dei mutuatari privati di prestiti agli studenti non esaurisce le loro opzioni di prestito federale e molti non cercano nemmeno di ottenere prestiti federali.
Perché: I prestiti agli studenti privati di solito offrono meno protezioni e opzioni per gli studenti. I tassi di interesse possono essere più alti o variabili, il che significa che possono salire. (Le tariffe sono veramente basse adesso, il che significa che probabilmente volontà salire.) Dopo esserti laureato, se non riesci a trovare un lavoro o ne trovi solo uno a basso costo, i creditori privati possono rifiutarsi di adattare i pagamenti per adattarsi alla situazione. D'altra parte, con i prestiti federali, in genere è possibile modificare il piano di pagamento in modo che tenga conto della situazione finanziaria o rinviare i prestiti, in modo da evitare il default. (Non vuoi default.)
Aiuta a evitarlo: Se hai raggiunto il limite massimo di borse di studio, sussidi e prestiti federali, e tu ancora hai bisogno di più soldi per pagare per il college, è ora di pensare a una scuola più conveniente o di prendere in considerazione un lavoro mentre sei a scuola per colmare questa lacuna.
Ho già commesso questo errore Dai la priorità ai rimborsi dei prestiti privati prima dei prestiti federali, prova a pagare gli interessi mentre sei ancora a scuola (lavoro-studio o un lavoro part-time potrebbe essere una grande idea) e se hai bisogno di prendere altri prestiti, rivolgersi prima ai prestiti federali!
E questo ci porta a
4. Chiedi ai tuoi genitori di firmare il tuo prestito
Cosa intendiamo: Se decidi di sottoscrivere un prestito privato, probabilmente dovrai procurarti un co-firmatario. Questo è qualcuno, probabilmente il tuo genitore, che accetta di coprire il prestito se non puoi pagare. La maggior parte dei prestiti federali non richiede un co-firmatario, ma i prestatori privati di solito vogliono vedere qualcuno con una storia di credito firmare i documenti.
Perché: Se tu e i tuoi genitori la pensate poteva coprire i pagamenti se non è possibile (e lei è pronta a), quindi a tutti i costi, farle firmare i documenti. Il problema si presenta quando un genitore firma i tuoi prestiti, non sei in grado di pagare quando ti diplomi e anche i tuoi genitori non possono pagare. Poi hai messo i tuoi genitori in una situazione in cui probabilmente è stata molestata dagli esattori, potenzialmente rovinando il suo credito e il tuo.
Aiuta a evitarlo: È meglio evitare del tutto i prestiti privati, se possibile, soprattutto se i tuoi genitori non possono permettersi di effettuare pagamenti da $ 500 a $ 1.500 al mese quando ti diplomi.
Ho già commesso questo errore Stabilisci la priorità di effettuare i pagamenti puntualmente e per intero, in modo da non danneggiare il credito del tuo co-firmatario.
5. Non riuscire a fare il Math
Cosa intendiamo: Prima di sottoscrivere un prestito per studenti, dovresti calcolare quali saranno i tuoi assegni al di fuori dell'università, in particolare rispetto al tipo di stipendio che ti aspetti di fare quando sarai laureato.
Perché: Se esci da scuola e ti rendi conto che i tuoi pagamenti per i prestiti agli studenti sono alti, potresti essere costretto a rinunciare alla tua carriera ideale per ottenere qualcosa di più redditizio / da succhiare l'anima, o dover andare a vivere con i tuoi genitori e lasciare opportunità di lavoro nella città di tua scelta passarti mentre paghi i tuoi prestiti.
Aiuta a evitarlo: Una buona regola empirica da considerare: non prendere più prestiti agli studenti di quanti ti aspetti di fare il tuo primo anno fuori dal college. Per esempio: se vuoi lavorare nel marketing dopo l'università usando il tuo business major e ottieni uno stipendio iniziale di $ 40.000, non prendere più di $ 40.000 in prestiti. Se stai studiando per lavorare in finanza, $ 75.000 potrebbero essere appropriati. E se stai studiando per diventare un artista o un attore, prova a prendere delle robuste borse di studio.
Dovresti anche fare attenzione a quali sono i tuoi pagamenti mensili per i prestiti agli studenti che andranno a scuola. $ 800 o $ 1,000 al mese Non è raro. Usa questo calcolatore di prestiti per studenti per scoprire cosa potrebbe essere il tuo prima di impegnarti in un prestito.
Ho già commesso questo errore Fai i conti oggi! Se sei infastidito da quali saranno i tuoi pagamenti di prestiti agli studenti, puoi considerare di ottenere un lavoro part-time per iniziare a pagarli ora ed evitare di prendere di più, o cambiare direzione con il tuo maggiore.
6. Non leggere o perdere i tuoi documenti
Cosa intendiamo: Dovresti ricevere almeno un MPN (Master Librissory Note) per la firma. È un documento legale vincolante con cui accetti di rimborsare il tuo prestito o prestiti. Si potrebbe avere uno che copre tutti i prestiti, o uno per ogni prestito separato.
Perché: Include la dichiarazione sui diritti e le responsabilità del prestatario che spiega i termini e le condizioni dei prestiti ricevuti. In altre parole, tutte quelle cose importanti che dovresti sapere.
Aiuta a evitarlo: Assicurati di leggere attentamente il tuo MPN, ora e prima di prendere qualsiasi decisione riguardante i tuoi prestiti, come metterli in differimento o decidere un piano di pagamento. Conservalo in un posto sicuro, perché probabilmente dovrai fare riferimento ad esso quando devi ricomprare i tuoi prestiti. Potresti anche prendere in considerazione la possibilità di copiarlo e caricarlo su un servizio di archiviazione su cloud come Evernote o Google Docs, così puoi accedervi online.
Ho già commesso questo errore Vai qui per recuperare una copia, quindi leggerla dall'alto verso il basso!
Quando sei a scuola
1. Utilizzo di prestiti per spese vive
Cosa intendiamo: Potresti avere l'opzione di sottoscrivere un prestito studentesco più grande della tua retta, in modo da poter pagare le spese di soggiorno.
Perché: Questa può essere un'opzione costosa, perché ti viene addebitato un interesse per farlo. I tuoi prestiti sono abbastanza grandi senza averli coperti anche di pizza e viaggi primaverili!
Aiuta a evitarlo: Cerca di partecipare al programma di studi di lavoro del tuo college, o di ottenere un lavoro part-time per coprire le spese di soggiorno.
Ho già commesso questo errore Non è troppo tardi per portare entrate extra. Considera di prendere un lavoro part-time o concerti freelance per pagare le tue spese di soggiorno e anche per iniziare a pagare i prestiti che hai già preso.
2. In attesa di pagare i vostri prestiti non sovvenzionati fino alla laurea
Cosa intendiamo: Un prestito non sovvenzionato è uno in cui il governo non paga per il tuo interesse mentre sei a scuola. Ciò significa che se non paghi nulla mentre sei a scuola, il tuo prestito cresce anche mentre studi.
Perché: Se effettui pagamenti per interessi mentre ti trovi a scuola, probabilmente salvi un pacchetto. Ad esempio, se paghi solo $ 50 al mese, potresti risparmiare oltre $ 1.000 di interessi passivi su un tipico prestito di $ 15.000.
Aiuta a evitarlo: Ancora una volta, prova a prendere lavoro part-time o studio di lavoro per rendere i pagamenti degli interessi mentre sei a scuola.
Ho già commesso questo errore Non è la fine del mondo, dovrai solo pagare un po 'di più. Ma puoi iniziare a pagare ora per risparmiare.
Quando i pagamenti sono dovuti
1. Pagare solo il minimo se si può permettersi di più
Cosa intendiamo: Va bene pagare i minimi se si lavora in modo aggressivo verso obiettivi finanziari come la costruzione di un fondo di emergenza, il pagamento del debito della carta di credito e l'andare in pensione per la pensione, o se si dispone di un budget molto ristretto. Ma non pagare i minimi solo in modo da poter avere più reddito disponibile per uscire nei fine settimana.
Perché: Questa può essere una scelta costosa. Mentre molti prestiti agli studenti, specialmente quelli federali, hanno tassi di interesse più bassi rispetto al debito delle carte di credito, hanno ancora interessi, che si accumulano mentre paghi i minimi. Stai anche ritardando il momento in cui sarai finalmente libero dal debito del tuo prestito studentesco!
Aiuta a evitarlo: Se hai più entrate da inviare ai tuoi pagamenti di prestiti agli studenti, puoi inviare più denaro del minimo, o anche entrare in contatto con il tuo prestatore e ristrutturare il tuo piano di pagamento in modo che i pagamenti mensili siano più alti e il periodo di pagamento più breve.
Ho già commesso questo errore Rivaluta il tuo budget e inizia a pagare di più per i tuoi prestiti oggi. Può anche aiutare a calcolare quanto tempo ci vorrà per estinguere i tuoi prestiti se paghi solo il minimo, se aumenti i tuoi pagamenti.
2. Scelta del piano di pagamento errato
Cosa intendiamo: Se non fai nulla prima che i pagamenti entrino in gioco, di solito ti iscrivi automaticamente al piano di pagamento standard: imposta pagamenti di almeno $ 50 al mese per dieci anni o meno. Questo va bene se te lo puoi permettere: il piano di pagamento standard significa che pagherai meno in interessi. Ma se hai prestiti federali, hai diverse opzioni per il tuo piano di pagamento.
Perché: Se stai lottando con i pagamenti, puoi scegliere un'altra opzione con pagamenti mensili più bassi. Ecco il trucco: se si sceglie un altro piano di pagamento, in particolare il piano di pagamento graduato (il rimborso prolungato ti costerà più di un corso di laurea perché è lungo un periodo di tempo più lungo), pagherai molto di più in interessi per tutta la durata del prestito. Quindi pensa attentamente al piano di pagamento che è meglio per te, qualunque cosa tu decida potrebbe essere una scelta di $ 10.000.
Aiuta a evitarlo: Sii realistico sul tuo budget, decidi quanto puoi permetterti e contatta il tuo creditore per le tue opzioni. Ulteriori informazioni sui piani di pagamento qui.
Ho già commesso questo errore Mettiti in contatto con il tuo prestatore oggi sulle tue opzioni.
3. Mettere i vostri prestiti non sovvenzionati in differimento o tolleranza quando non è necessario
Cosa intendiamo: Differimento e tolleranza possono essere i risparmiatori di vita quando stai lottando per trovare un lavoro o riesci solo a trovare un lavoro poco remunerativo al momento. Ti consentono di sospendere i pagamenti fino a quando la situazione finanziaria non cambia. Tuttavia, questa opzione dovrebbe essere presa solo se ne hai assolutamente bisogno.
Perché: Se si hanno prestiti non sovvenzionati, gli interessi si accumulano durante il differimento e vengono capitalizzati sul principio del prestito. Tutti i prestiti, non sovvenzionati o non, accumuleranno interessi se sono in tolleranza. Ciò significa pagamenti più elevati quando i pagamenti ricominciano.
Aiuta a evitarlo: Considerare un piano di pagamento diverso o ottenere un reddito extra prima di ritardare i prestiti. Se decidi di mettere i tuoi prestiti in differimento o tolleranza, prova a pagare almeno l'interesse.
Ho già commesso questo errore Contatta il tuo istituto di credito e vedi se prendi i tuoi prestiti per dilazione o tolleranza, se te lo puoi permettere. Per lo meno, inizia a fare pagamenti di interessi in modo che il saldo del tuo prestito non cresca.
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